出借人教育出借人教育是大麥理財幫助您了解更多出借知識,政策動態的知識庫。以便讓您更全面了解評估風險學會甄別,理性、健康選擇出借項目

  • 1、相關名詞解讀

    網絡借貸

    包括個體網絡借貸和網絡小額貸款。

    個體網絡借貸

    個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。

    出借人

    經互聯網平臺提供的信息中介服務,出借資金給借款人的自然人、法人或其他組織。

    借款人

    在互聯網平臺發布融資需求信息并從出借人處獲得資金的自然人、法人或其他組織。

    融資項目

    即借款項目。

    融資人

    即借款人。

    投資人

    即出借人。

  • 2、法律法規 政策指導意見

    《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》 了解詳情>>

    《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》 了解詳情>>

    《網絡借貸資金存管業務指引》 了解詳情>>

    《中華人民共和國電子簽名法》 了解詳情>>

    《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》 了解詳情>>

    《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》 了解詳情>>

  • 3、什么是網絡借貸(通常說的P2P)

    個體網絡借貸即P2P,屬于互聯網金融業務之一,按照中國人民銀行等十部委發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》,個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。在個體網絡借貸平臺上發生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇,受合同法等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。個體網絡借貸過程中,出借方和借入方需要借助于各個P2P平臺來提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。P2P平臺要明確信息中介性質,不得提供增信服務,不得非法集資。

  • 4、什么是網絡借貸資金存管?

    網絡借貸資金存管業務,是指銀行業金融機構作為存管人接受網絡借貸信息中介機構的委托,按照法律法規規定和合同約定,履行網絡借貸資金專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、信息披露等職責的業務。網絡借貸資金存管,旨在實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理,讓用戶資金更有保障性。

  • 5、電子合同的合法性?

    根據《中華人民共和國合同法》和《中華人民共和國電子簽名法》的規定,當事人可以采用合同書、信件和數據電文(包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件)等形式訂立合同,并通過以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認可其中內容的數據電文等電子簽名方式進行簽署,當事人不能僅因合同采用電子簽名、數據電文的形式就否定其法律效力。大麥理財網站生成的合同屬于電子合同,且電子簽名為符合條件的可靠電子簽名,具有合法性和有效性,各方當事人應當履行并遵守合同規定。

  • 6、網絡借貸信息中介機構不得從事哪些活動?

    網絡借貸信息中介機構應當依法合規經營,不得從事或者接受委托從事下列活動:

    為自身或變相為自身融資;

    直接或間接接受、歸集出借人的資金;

    直接或變相向出借人提供擔?;蛘叱信當1頸O?;

    自行或委托、授權第三方在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目;

    發放貸款,但法律法規另有規定的除外;

    將融資項目的期限進行拆分;

    自行發售理財等金融產品募集資金,代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等金融產品;

    開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為;

    除法律法規和網絡借貸有關監管規定允許外,與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理;

    虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景,隱瞞融資項目的瑕疵及風險,以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等,捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽,誤導出借人或借款人;

    向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務;

    從事股權眾籌等業務;

    法律法規、網絡借貸有關監管規定禁止的其他活動。

  • 7、網絡借貸信息中介平臺出借人提示?

    根據《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》及《中國小額信貸聯盟小額信貸信息中介機構(P2P)行業自律公約(修訂版)》的相關規定,在此對出借人做出以下風險提示:

    出借人知曉平臺作為依法成立的網絡借貸信息中介機構,是專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介企業;

    出借人知曉平臺主要為借款人與出借人實現借貸交易提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務,不提供增信服務,不設立資金池,不進行非法集資,不損害國家利益和社會公共利益;

    出借人了解融資項目信貸風險,認真學習相關的知識,理性謹慎量力而行,具有相應的風險認知和承受能力;

    出借人需了解根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,民間借貸年利率不超過24%的,法律予以?;?;

    出借人知曉借款人的基本信息,在平臺上進行的出借決策均將由出借人本人親自確認;

    出借人按照“借貸自愿、誠實守信、責任自負、風險自?!鋇腦虺械=璐縵?;

    出借人應增強自我?;つ芰?,遠離非法集資活動,謹防上當受騙,積極主動地行使自己的權利,依法維權;

    出借人要牢記出借有風險,樹立風險意識,增強心理調節能力,避免盲目跟風。

  • 8、出借人禁止性行為?

    您作為網絡借貸活動的出借人,不得從事以下行為或存在以下行為:

    禁止向網絡借貸信息中介機構提供不真實、不準確、不完整的信息;

    禁止通過網絡借貸信息中介機構從事涉嫌洗錢、套現、傳銷、被冒用或其他違法之情形;

    禁止使用非法資金或非自有資金進行出借;

    禁止使用非法或不正當的技術手段進行危害交易安全或影響公平交易的行為,包括但不限于篡改交易數據、竊取客戶信息、竊取交易數據、通過網絡借貸信息中介機構攻擊其他已注冊賬戶等;

    禁止不具備與進行網絡借貸活動相適應的風險認知和承受能力,出借于與自身風險承受能力不匹配的融資項目。

  • 9、借款人禁止性行為?

    您作為網絡借貸活動的借款人,不得從事以下行為或存在以下行為:

    通過故意變換身份、虛構融資項目、夸大融資項目收益前景等形式的欺詐借款;

    同時通過多個網絡借貸信息中介機構,或者通過變換項目名稱、對項目內容進行非實質性變更等方式,就同一融資項目進行重復融資;或同一自然人在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額超過人民幣100萬元;同一法人或其他組織在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額超過人民幣500萬元;

    在網絡借貸信息中介機構以外的公開場所發布同一融資項目的信息;

    已發現網絡借貸信息中介機構提供的服務中含有禁止性內容,仍進行交易;

    禁止向網絡借貸信息中介機構提供不真實、不準確、不完整的信息;

    禁止年齡未滿18周歲,且不具有完全的民事權利能力及民事行為能力的用戶通過網絡借貸信息中介機構平臺進行融資借款;

    禁止在校大學生通過網絡借貸信息中介機構平臺進行融資借款;

    禁止借款用于投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險項目,或借款用于房屋首付、過橋、贖樓等房地產配資項目;

    法律法規和網絡借貸有關監管規定禁止從事的其他活動。

  • 10、該如何正確理解P2P?

    作為一名網貸用戶,P2P是什么,大家可能都有所認知,無非“P2P是提供網絡借貸撮合業務的信息技術服務商”,但P2P不是什么,大家真的明確嗎?

    第一、P2P公司不是金融機構

    與銀行、券商、保險公司、信托機構、消費金融公司等金融機構相比,P2P公司不是金融機構,至少目前而言,并未獲得相關金融業務經營許可。

    第二、P2P平臺不是信用中介

    作為網貸平臺,P2P是撮合出借人和借款人的網絡借貸信息中介平臺,本身并不直接歸集或者出借資金,P2P提供的是信息技術服務,而非金融增信服務。所以,P2P平臺并非信用中介,而是信息中介。

    第三、P2P出借用戶不是理財用戶

    根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,P2P平臺不得以“理財”為名義對出借人進行宣傳推介,也不得在網絡、電話等電子環境之外的物理環境或者線下對出借人進行產品推銷或售賣。同時P2P用戶在平臺進行出借,要進行相關的實名認證。所以,P2P用戶并非傳統意義上的理財用戶。

    第四、P2P出借產品不是理財產品

    所謂理財產品,指的是商業銀行或其他金融機構針對特定客戶群而設計或銷售的資金投資和管理產品。一般分為保本理財產品和非保本理財產品。用戶在購買的時候,相關產品協議里會明確注明該內容。

    而P2P出借產品,并非以上描述的由金融機構發行或銷售的資金投資和管理產品,而是網絡借貸服務的載體,P2P平臺不得對所出售的產品提供任何增信服務及收益保障承諾。網絡借貸風險,由出借人自行判斷,平臺承擔對借款人及借款債權盡職調查的責任。用戶在購買相關出借產品時,簽訂的電子協議為網絡借貸服務協議,非理財產品協議。

    請牢記一條準則:P2P平臺非信用中介,而是信息中介。

    認識這條之后,才能明白P2P有哪些能做,有哪些不能做,也才能更好地甄選符合這條準則的平臺。

    市場有風險,出借需謹慎。

  • 11、如何規避出借風險?

    1、從事前防范來看:

    P2P的出借人不要過度追求高收益,加強對于金融知識的了解和學習,提升判斷風險的能力,在選定平臺之前理性分析和考察平臺,從P2P網站提供的信息當中認真對比創始股東、管理團隊、出借方背景、運營模式、風控模式等基本信息,再結合第三方平臺的建議以及其他出借人對該平臺的評價,綜合判斷該平臺的出借價值。合理利用多方提供的咨詢及保障來確保自身資金的相對安全。

    2、從出借過程來看:

    出借人應密切關注所投平臺的消息動向并及時了解其他出借人對于該平臺的實時評價,以避免所投平臺出現不良傾向時不能及時撤出資金的風險,不應投完了事,不聞不問。

    3、從事后防范來看:

    出借人應持良好心態,常具風險意識。在任何平臺上的出借都應做相應的記錄和備份,以免平臺跑路等極端情況出現時拿不出證據無法索要賠償。

    建議分散出借,降低風險:

    1、無論何種出借都有一定的風險性存在,想要降低這個風險率,就要將出借分散,也就是出借人應當適當分散資金以涵蓋不同風險和回報的資產,從而有助 于減輕出借組合的波動,避免出借渠道和品類過于單一造成資金上的損失。

    2、如在出借時間上,應合理分配長期出借與短期出借,這里的期限指的是借款標底的借款期限的的長短,一般來說短期的資金回籠速度快,收益較低,長期的收益相對會高些。極端情況出現時拿不出證據無法索要賠償。

  • 12、避開P2P風險的6項技巧

    1、通過平臺官網、官方材料、媒體報道和網絡搜索了解平臺情況

    這是最平常、最基本的方法,所以放在第一條來說。但是,如果用點心,其實從這些官方渠道、大眾報道就能發現很多風險點的——甚至是線下平臺,都能通過這種渠道發現風險的蛛絲馬跡。

    2、查看平臺公司、控制人的工商信用信息

    現在很多公司往往都會注冊一大堆公司,經常變更公司信息,進行所謂的資本運作,其實一方面也是試圖遮掩真相。在這種情況下,就有必要查清不同公司間的關聯關系、公司控制人的利益關系等,這些很多時候,可以通過結合網上信息,然后在專門的工商信用信息網站上查詢到。

    3、盡量認真閱讀平臺公司財報和各種業務信息

    現在有上市、新三板關系的P2P平臺公司還不多,所以很多時候,大家還無法通過公司財報了解平臺的實際安全情況。但是監管已經對平臺的信息披露方面,提出了具體、詳實、嚴格的要求,今后大家可以通過更完善的平臺定期和實時信息,了解更多情況。

    4、進行多信源的網貸數據交叉分析和驗證

    雖然目前平臺官方的信披做得還遠遠不夠,不過現在有不少第三方網貸數據和評級網站,這些網站通過跟P2P平臺合作接入數據,進行數據統計和分析后,以比較直觀的方式呈現給投資人。投資人可以對這些數據進行深入分析。需要注意的是,對于數據分析,最好是能對多個信源進行交叉對比,相互驗證,提高結論的準確度和可靠性。

    5、對抵押貸款類平臺,要注意標的項目的真實性、抵押率等

    這類平臺往往因為聲稱資產有抵押/質押,容易取得投資人的大意輕信,而忽視了必要的真實性、風險性檢查,比如資料是否完整、文件上傳圖片上的信息是否一致或可疑、抵押標的物,比如房子、二手車的價格是否高估,或抵押率(借款金額/標的價格)過高等。如果標的價格高估,且存在較大的價格下跌可能,抵押率再高的話,這種借款項目風險就比較大了。

    6、綜合微信、微博等信息和各種方法,做全面深入的調查

    很多時候,對一個平臺各種風險點的考察,往往需要通過各種社交網絡的信源,綜合利用包括上面提到的多種方法和工具,再結合自己的知識和經驗,去調查、推理和判斷。

  • 13、網貸出借人的心態最重要

    現如今,互聯網金融已成為一種全新的財富出借渠道,越來越受到出借者的歡迎和追捧。其實做出借不僅要學習出借知識、掌握出借技巧,更重要的是要有良好的心態。能夠讓出借人獲得長期穩定回報的重要因素之一,莫過于良好的心態。那么出借中,我們應該保持怎樣的心態?

    勿忘初心

    首先要明確自己的定位:想一想你出借P2P平臺的真正目的是什么?是為了持續改善生活,是要把出借作為職業,還是希望通過出借暴富?不同的答案導致不同的行為方式,出借人一旦想清楚這個問題,就需要時刻以定位約束自己的操作,千萬別存“無本逐利”的賭徒心態,相信細水長流、積沙成塔的道理,理性出借。

    保持心態平和

    在出借前制訂好計劃,考慮好出借策略。步入市場時,不要一有風吹草動,就舉棋不定,尤其要避免盲目跟風,受他人的“羊群心理”影響,而將出借方案拋之腦后。只有敢于對自己的行為負責,你的心態才能保持平和。

    弄清自身的風險承受能力

    出借者首先要考慮自身的實際情況,在對自己的情況充分了解之后,再制定一個長期的計劃,量力而行。在自身承受能力的范圍內進行出借,注意甄別平臺的背景、保障措施、標的類型等情況,而不是一味被平臺宣傳的超高收益率所吸引。要知道:高收益伴隨著高風險,適合自己的才是最好的。

    拒絕情緒化

    出借時一定要自信,既不要輕易被別人影響也不能被負面情緒左右,與其在短期的賬面浮動上患得患失,還不如多花點時間研究市場走向。要學會自己分析市場動向背后的真相,要根據客觀情況做出理性決策,避免情緒化給自己帶來出借上的損失。

  • 14、如何正確認識P2P平臺的逾期現象

    P2P行業發展到現在,仍然有很多出借人對于平臺的逾期沒有一個正確的認識,面對逾期,往往很慌亂,甚至將逾期與平臺爆雷、失聯、跑路聯系在一起。其實,這種理解往往是有問題的。那么,如何正確認識P2P平臺的逾期呢?今天小編就和大家探討一下這個話題。

    什么是逾期

    逾期字面上的意思是超過規定期限。在P2P行業中,一般是指P2P平臺標的在約定的返本付息日,沒有履行還款,資金沒有按時到帳。

    在金融行業內,逾期是一個常見的現象。逾期并不等于壞賬。逾期僅僅是一種債務延期現象,并不代表借款人不還款了,或者沒有能力還款,要看具體情況而定。

    如何看待逾期

    逾期之后,如果平臺進行了有效地催收或對相關資產及時進行了處理,就能夠實現還款或部分還款。

    P2P平臺標的逾期從另一個角度來看,也說明了平臺發布的標的是真實的,在金融行業中,零逾期是非常罕見的事情。P2P行業高收益也意味著高風險,當中也包括逾期風險。如果能確定借款人是真實的,項目是真實的,平臺的風控在貸前、貸中、貸后都能把風險控制在可控的范圍內,就沒有必要對逾期情況過于擔憂。

    另外,部分P2P平臺還會通過逾期墊付、第三方擔保等方式,償還出借人的資金。不少平臺的標的就是有第三方擔保的,在借款人實在沒有能力償還的情況下,相應的擔保方將履行還款責任。

    P2P平臺的逾期數據可以從側面反應平臺的風險管理能力高低,也可以考察平臺的運營管理能力。但這僅僅是一個指標而已,平臺沒有逾期也是不符合實際的。有逾期也不一定代表這個平臺不安全,不可靠,關鍵是看逾期率和逾期金額大小。

    可參考一下這個公式:逾期率=逾期余額÷總待償余額。

    互金協會把逾期率的分母當做交易總額,對交易總額也做了定義,指自平臺上線運營時起,所有實際撮合成功的融資項目的資金(本金)總額。

    這個定義降低了逾期率標準,因為這樣的借款總額包含了已清償的借款項目,額度肯定是越來越大的。一個高速發展的平臺,隨著新增借款額度的增加,其交易總額也會越來越大,逾期金額就會被稀釋,逾期率也越來越低,所以應該把待收余額作為逾期率的分母。

    對于網貸平臺而言,借款項目逾期后,平臺不能及時收回欠款,如果逾期率在可控范圍內,就不會影響平臺的正常業務,也不會給平臺運營帶來壓力。但是逾期率過高,規模過大,就會給平臺經營帶來風險。

    出借人如何應對逾期

    一旦出現逾期,出借人應該怎么辦?

    在這里,比較理智的做法就是及時與平臺進行溝通,了解逾期的基本情況,確認平臺已經采取了相關的措施,并及時跟進了解逾期處理的進展情況,根據自己掌握的情況進行積極應對。

    另外,出借人在平臺選擇上,一是可以盡量選擇那些提供擔保的網貸平臺,二是學會分散投資,分散風險。

    總的說來,逾期不是判斷平臺是否安全的唯一指標。平臺是否安全,還需要綜合平臺管理團隊、股東背景、平臺業務模式、風險管理能力、運營能力、盈利能力等多方面因素進行判斷。

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